政策金利が31年ぶりの高さに。僕は自分の借金の金利を知りませんでした。

コタローです。

日銀が9月18日の会合で、政策金利を1.00％から1.25％程度に引き上げました。

6月に続く利上げで、1995年以来、31年ぶりの高さなんだそうです。

これを受けて、10月1日から短期プライムレートを0.25％上げた銀行も出ています。

住宅ローンの変動金利も、これから順番に上がっていくと言われています。

こういう金利のニュースって、正直、借金を抱えている人ほど読み飛ばすと思います。

僕もそうでした。

ただ今回は、記事を読みながら、ちょっと自分が恥ずかしくなる話を思い出しました。

12社で4000万円あったのに、僕は金利を言えませんでした

借金の始まりは、建築の下請けで個人事業をしていたころの運転資金です。

最初は銀行の融資です。

保証協会付きとプロパーを重ねて、業績が落ちてからは、支払いの穴を埋めるためにカードローンやキャッシング、リボを使うようになりました。

最終的に12社、約4000万円です。

毎月出ていく返済は、100万円を超えていました。

これだけ借りておいて何なんですが、僕は自分の借金の金利を、まともに言えませんでした。

銀行の融資が何％かは、なんとなく覚えています。

でも、あとから増やしていったカード会社や消費者金融のほうは、まったくです。

借りるときに一度だけ見て、それっきりでした。

毎月見ていたのは、金利ではなく、口座から引き落とされる金額のほうです。

ニュースは0.25％を報じ、僕は18％を放っていました

今回の利上げの幅は、0.25％です。

住宅ローンは金額が大きいので、この差でも返済の総額は動きます。

だからニュースも、そこを丁寧に追いかけます。

一方で、あのころ僕が抱えていたカードローンやリボは、だいたい年15％から18％くらいの世界でした。

世の中が0.25％の上げ下げを追いかけているとなりで、僕は18％を何年も放っていたわけです。

いま書いていても、なかなかの間抜けさだなと思います。

ただ、だらしなかったから、という話ではないとも思っているんですよね。

返済が苦しくなると、人は「次の引き落としでいくら出ていくか」しか見なくなります。

金利という数字は、目の前の資金繰りを1円も助けてくれません。

見ても仕方がない情報として、頭から消えていくんです。

苦しい人ほど、自分にいちばん重く効いている数字を見なくなります。

これは僕の失敗の中でも、けっこう根っこのほうにある気がしています。

「あと少し頑張れば返せるはず」の前提が、間違っていました

金利を見ないまま返済だけ続けていると、何が起きるか。

「あと少し頑張れば返せるはず」という前提が、いつまでも消えないんです。

僕は本気でそう思っていました。

年が明ければ少しは楽になる。

大きい現場がひとつ入れば取り返せる。

そう思いながら、返すために借りて、また返すために借りました。

でも、年15％や18％のものを何社も抱えていて、毎月の返済が100万円超え。

当時の年商は2000万円ちょっとです。

いま並べてみると、気合いでどうにかなる話ではありませんでした。

数字をちゃんと見ていれば、もっと早く「これは無理だ」と分かったはずなんです。

そして、無理だと分かることは、絶望ではありません。

返せるフリをやめて、はじめて別の道を選べるようになります。

僕がそこにたどり着いたのは2018年の頭でした。

弁護士に相談して、自己破産しかないと言われて、その費用すら払えないと分かって、完全に詰んだあとです。

順番が、だいぶ遅かったなと思います。

金利が何％でも、無いものは返せません

不安になっている人に、ひとつ知っておいてほしいことがあります。

金利のニュースを見ると、返済がある人は「これからもっとキツくなる」と感じると思います。

ただ、金利が上がったその月から、いきなり生活が変わるわけではありません。

住宅ローンの変動金利でも、新しい金利が返済に反映されるまでには、ふつう少し時間がかかるそうです。

じわじわ効いてくる話であって、明日の話ではないんですよね。

むしろ危ないのは、上がると聞いた瞬間に慌てて、その場しのぎの金策に走ることのほうだと思っています。

僕がやったのは、まさにそれでしたから。

それと、これは書いておきたいんですが、金利が何％だろうと、無いものは返せません。

返せなくなったのは、金利が高かったからでも、あなたの根性が足りないからでもないです。

入ってくるお金より出ていくお金が多い状態が続けば、誰だってそうなります。

僕は返済を止めて8年目で、いまも1円も返していません。

時効の援用というものを始めたのは、2026年になってからです。

時効は最短5年と言われるものの、年月が過ぎれば自然に消えるわけではなく、援用してはじめて効くと聞いています。

そのあたりの話は、またあらためて書きます。

それよりいちばん伝えたいのは、日銀が何％にしたかより、自分がいちばん高い金利で借りている1社を思い出せるかどうかのほうが、生活にはよっぽど効くということです。

思い出せなくても、責める気はまったくありません。

僕も8年前は、1社も言えませんでしたから。

質問や相談があれば、お問い合わせフォームからどうぞ。

それでは、また。

コタロー